Het oversluiten van mijn hypotheek?
De helft van de hypotheekbezitters kan maandelijks besparen door de hypotheek over te sluiten. Het oversluiten kost geld, maar verdient zich op den duur weer terug. Bij het oversluiten komen een aantal zaken kijken. Wij leggen ze je uit!
Het hypotheek oversluiten is het vastzetten van je hypotheekrente voor een bepaalde periode. Bij het oversluiten wordt je huidige rentecontract beindigd en sluit je een nieuw rentecontract af tegen een lagere hypotheekrente. Daarbij wordt de rente voor een langere periode vast gezet (vaak 10 jaar of langer) om zeker te zijn van je maandelijkse besparing.
Je hypotheekrente oversluiten is interessant als het renteverschil van je nieuwe hypotheek groter is dan de kosten voor het oversluiten van je huidige hypotheek. Door de rentedaling van de afgelopen jaren is het oversluiten van je hypotheek steeds interessanter geworden en komt dit dan ook vaak voor, ondanks de kosten die ontstaan bij het oversluiten.
De kosten voor het oversluiten kunnen een boeterente van de lopende hypotheek bevatten, taxatiekosten, hypotheekaktekosten, advies- en bemiddelingskosten, kosten van de Nationale Hypotheek Garantie of kosten voor het vertrekken van de geldverstrekker. Een boeterente is niet aan de orde als je overstapt aan het einde van een rentevaste periode.
Bij de maximale hypotheek berekening wordt gekeken naar jouw inkomen. Geldverstrekkers maken bij aan de hand van de nieuwe rentepercentages een calculatie van je maximale hypotheeklening. Jouw maandelijkse lasten kunnen wel minder zijn door een lagere rente, maar er wordt ook gekeken of je na de rentevaste periode de hogere lasten van je hypotheek wel weer kunt dragen. Ga hiervoor in gesprek met jouw hypotheekadviseur om inzicht te krijgen in je nieuwe hypotheeklening.
Het oversluiten van de hypotheek berust op de hypotheekrente. Over het algemeen wordt een hypotheek overgesloten doordat de rente op het moment lager is dan de rente die op dit moment wordt betaald. Onthoudt bij oversluiten dat na je gekozen rentevaste periode, de rente weer kan stijgen of dalen waardoor de maandlasten kunnen veranderen.
Wat komt er kijken bij het oversluiten van mijn hypotheek? Er zijn verschillende aandachtspunten waar jouw hypotheekadviseur naar zal kijken. Aandachtspunten voor de hypotheekadviseur zijn;
De hypotheekvoorwaarden na oversluiten en de daarbijkomende fiscale gevolgen van oversluiten. Ook speelt de waarde van jouw woning een rol, hierdoor kan je wellicht meer of minder lenen. Daarnaast moeten de bijkomende boetes worden afgewogen tegen het rentevoordeel en bijkomende voorwaarden. Tot slot kan een vandering van hypotheekvorm ook fiscale gevolgen hebben en moet hier naar worden gekeken.
- Lagere hypotheeklasten
- Een beter hypotheekproduct
- Vaste hypotheekrente voor bepaalde tijd
- Mogelijkheid tot het verhogen van de hypotheek als hier ruimte voor is. Hierdoor wordt onder andere verbouwen of verduurzamen dus mogelijk.
- De mogelijke boete of vergoeding voor het vroegtijdig aflossen is fiscaal aftrekbaar. (Daarnaast zijn de meeste kosten fiscaal aftrekbaar.)
- Vaak kan je de oversluitkosten meefinancieren in de nieuwe hypotheek waardoor je het niet in één keer moet betalen.
- Hoge boete door het vroegtijdig aflossen.
- Je moet de vergoeding in een keer betalen, anders is de vergoeding alleen aftrekbaar mar de rente niet.
- Bijkomende kosten; Notariskosten, Advies/bemiddelingskosten & Taxatiekosten.
- Je betaalt minder rente dus jouw belastingvoordeel (hypotheekrenteaftrek) wordt ook lager
- Als je plant binnen te gaan verhuizen, dan staan de kosten voor het oversluiten niet in verhouding.
- Bij het wisselen van hypotheek aanbieder is het gewoon dat zij een nieuwe financiële check willen uitvoeren.
Voor welke hypotheekvorm kies ik nu?
De hypotheekvormen bij oversluiten hangen af van jouw financiële situatie. Val je onder een starter of doorstromer? Dan zijn er vaak minder mogelijkheden in de hypotheekvorm.
Sinds 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen waarbij je in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek. Misschien is het interessant om naar een van deze hypotheekvormen over te sluiten zodat jouw belastingdruk wordt gereduceerd?
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek blijft de maandlast gelijk. Echter verandert de verhouding rente en aflossing voortdurend. In het begin betaal je meer rente, maar naarmate de looptijd vordert betaal je meer aflossing.
Meer over de annuïteitenhypotheek
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek is de maandelijkse aflossing gelijk waardoor de totale schuld af neemt. Hierdoor neemt de maandelijkse rente en daarmee de totale maandlast ook af.
Meer over een lineaire hypotheek
Hypotheek oversluiten stappenplan
Huidige hypotheek in kaart brengen
Bereken jouw mogelijke besparing
Een adviseur bekijkt jouw mogelijkheden a.d.v. jouw wensen
Adviesgesprek met een van onze adviseurs
Acceptatie van jouw hypotheek offerte
Naar de notaris
Hypotheek oversluiten berekenen
Aan de hand van onze online rekenmodule kan jij berekenen hoeveel je kunt besparen op jouw hypotheek door jouw hypotheek over te sluiten. Vul jouw gegevens in en ontvang gelijk een overzicht van jouw besparing.
Kom je er niet uit? Laat dan een adviseur berekenen of jij jouw hypotheek kan oversluiten!
Veelgestelde hypotheek oversluiten vragen
Indien het interessant is om bij jouw huidige geldverstrekker te blijven, dan kan dan. Daarnaast kan het zo zijn dat de boeterente voor het voortijdig verbreken van de renteperiode lager is indien je bij dezelfde geldverstrekker blijft.
Als onafhankelijke adviseur kijken wij graag welke geldverstrekker het beste maar ook het goedkoopste is voor jouw situatie. Wil je weten of jouw huidige bank ook een optie is? Neem dan contact met ons op.
Het oversluiten van jouw hypotheek kost uiteraard geld gezien het feit dat er werk verricht moet worden om te zorgen dat jij maandelijks gaat besparen. Het oversluiten van jouw hypotheek doe je niet als het meer kost dan dat het opleverd. Echter levert het oversluiten in de meeste gevallen meer op dan het kost waardoor het interessant is om te laten controleren.
De kosten die gepaard zijn bij het hypotheek oversluiten zijn de boeterente van de geldverstrekker, Taxatiekosten van de woning (rond de 450-550 euro), de advies- en bemiddelingskosten van gemiddeld 2500 euro (afhankelijk van de situatie), eventuele NHG borgtochtprovisie en de uiteindelijke notariskosten (gemiddeld 600-800 euro) om alles officiëel op papier vast te leggen.
Het is uiteraard een hoop geld, maar in alle gevallen ga je maandelijks minder betalen waardoor je het snel terugverdient. Daarnaast kan je de meeste oversluitkosten meefinancieren in de nieuwe hypotheek waardoor je het niet direct hoeft te betalen.
Bij het afsluiten van een hypotheek bij een geldverstrekker wordt een rentevasteperiode afgesproken. (Tenzij het een variabele rente is) Dit wordt afgesproken in een contract. Indien je van dit contract af wilt door eerder jouw hypotheek over te sluiten, kost dit je een boeterente/ vergoeding gezien het feit dat de geldverstrekker de toekomstige rente misloopt.